O seguro de compensação trabalhista é a forma mais antiga de seguro na maioria dos países desenvolvidos. Foi desenvolvido para fornecer cobertura para donos de empresas, porque, no passado, os trabalhadores tinham que processar seus empregadores para serem compensados sempre que sofressem ferimentos ou adoecessem como resultado direto de seus empregos.
O mundo é geralmente um lugar arriscado, e o mesmo acontece com o ambiente de trabalho. A maioria dos empregadores tenta ao máximo manter o ambiente de trabalho seguro para seus funcionários. Mesmo os proprietários de negócios mais despreocupados implementam algumas medidas para proteger seus funcionários de possíveis perigos relacionados ao trabalho. Isso porque eles entendem que a compensação dos trabalhadores é muito importante.
Até mesmo mil medidas e precauções de segurança não eliminarão completamente a possibilidade de um acidente ou desastre imprevisto que possa prejudicar os funcionários. No entanto, nem todos os funcionários entendem que ter seguro de compensação de trabalhadores é, na verdade, uma obrigação legal para eles.
Um par de anos atrás, um operário de Chicago tinha seu dedo mindinho cortado por uma das máquinas da fábrica enquanto ele estava em seu trabalho. Isso causou sérios problemas para o homem. Ele não poderia continuar seu trabalho, então ele não será pago posteriormente como empregado. No entanto, ele tinha uma família para atender. Felizmente para ele, no entanto, seu empregador tinha uma política de compensação dos trabalhadores e recebeu uma quantia enorme como compensação.
Lesões no local de trabalho acontecem o tempo todo. Ninguém planeja ou reza para ser uma vítima, mas eles acontecem. E quando acontecem, causam grandes desentendimentos entre as vítimas e seus empregadores quanto a quem suporta o custo do tratamento e outras despesas relacionadas aos ferimentos ou doenças sofridas.
Quando os funcionários sofrem lesões ou até mesmo morrem no decorrer do cumprimento de suas obrigações, eles ou suas famílias podem processar a empresa / empregador por negligência ou solicitar alguma forma de compensação. Na maioria das vezes, quando os trabalhadores processam as reclamações depois de sofrer uma lesão ou doença como resultado direto de seu trabalho, acabam perdendo o caso, o que significa que estão abandonados para sofrer.
Em tais processos, os empregadores geralmente alegam assunção de risco por parte do funcionário afetado ( isto é, alegam que os funcionários afetados já entenderam e aceitaram todos os possíveis contratempos que poderiam enfrentar no trabalho ). Da mesma forma, eles poderiam alegar que foi negligência contributiva, o que significa negligência ou descuido por parte do funcionário afetado causou-lhes a lesão ou doença. De qualquer forma, o empregador não pode ser responsabilizado. É por isso que o governo de alguns países obrigou as empresas a garantirem seus trabalhadores contra lesões e doenças relacionadas ao trabalho.
É aqui que o seguro de compensação do trabalhador é útil. Se você é proprietário de uma empresa, esta postagem ajudará você a entender tudo o que precisa saber sobre o seguro de compensação de trabalhadores - no nível superficial, pelo menos. Mesmo se você já conheceu uma ou duas coisas sobre isso antes, você certamente aprenderá mais com este artigo.
O que é o Seguro de Compensação dos Trabalhadores?
Seguro de compensação dos trabalhadores é um tipo de cobertura de seguro que protege seus funcionários em caso de lesões ou doenças durante o curso do emprego, fornecendo-lhes a substituição salarial e benefícios médicos. Esses benefícios são em troca da devolução obrigatória do direito do empregado de processar seu empregador por negligência.
Uma apólice de seguro de indenização trabalhista pode fornecer cobertura para lesões ou perda de membros, doenças como enfisema ou asma, lesões causadas no trabalho (como lesões por movimentos repetitivos), tratamento médico, reabilitação necessária para funcionários feridos poderem retornar ao trabalho salários perdidos (até dois terços do salário do empregado), seguro de responsabilidade civil para a empresa por processos movidos por funcionários feridos e morte.
Quem precisa de seguro de compensação dos trabalhadores?
Esta é geralmente a primeira questão importante que os empresários perguntam quando o tema da compensação dos trabalhadores é trazido à sua frente. Curiosamente, esta pergunta é feita principalmente em uma busca desesperada por uma razão para evitar o seguro, e não por interesse no seguro.
Agora, aqui está a resposta: seguro de compensação de trabalhadores é para empresas com um ou mais funcionários. Portanto, as empresas em nome individual e as parcerias não são obrigadas a comprar seguro de compensação dos trabalhadores - até que tenham funcionários que não sejam os proprietários. Embora os proprietários dessas empresas possam cobrir a compensação dos trabalhadores, se assim o desejarem, isso não é necessário.
Observe, no entanto, que as regras variam de acordo com o estado e o país em relação às quais as empresas são obrigadas a comprar seguro de compensação de trabalhadores. Por exemplo, em alguns estados dos EUA, as empresas que pagam seus funcionários por comissão não precisam comprar o seguro de compensação dos trabalhadores.
Então, você precisa verificar com os reguladores de compensação dos trabalhadores em seu estado ou país para saber o que obtém lá. Mas o fato é que qualquer negócio com qualquer funcionário que trabalhe em período integral ou meio período é vulnerável a custos extras se um funcionário sofrer uma lesão ou ficar doente durante o trabalho. Isto significa que não ter seguro de compensação de trabalhadores não absolve qualquer negócio de ter que pagar os custos de lesões ou doenças relacionadas ao trabalho.
Como funciona o seguro de compensação do trabalhador
O seguro de compensação do trabalhador paga às despesas e despesas médicas dos funcionários o tratamento ou o gerenciamento de lesões, doenças ou deficiências causadas por seu trabalho. Trabalhadores de pequenas empresas, por exemplo, podem ser recompensados com a quantia de US $ 500.000
A apólice de seguro de compensação dos trabalhadores tira a necessidade de ir a tribunal ou contratar um advogado, e assegura que os trabalhadores afetados sejam devidamente atendidos. Em muitas empresas, geralmente há um pacote de seguro definido que estabelece claramente o benefício que os trabalhadores obteriam no caso de lesões ou doenças relacionadas ao trabalho, de modo que tais funcionários não teriam permissão para entrar com um processo. Mesmo quando a lesão resultou de negligência por parte do empregado, o pagamento ainda é feito para eles. A reabilitação também é coberta, se necessário. Mas no caso em que a morte ocorre, a família do trabalhador falecido é compensada.
Se um trabalhador se machucar ou sofrer uma deficiência durante o trabalho, pode ser aconselhável consultar um advogado apenas para garantir que suas reivindicações e benefícios sejam devidamente pagos. Em um caso em que o funcionário preenche um formulário para declarar sua queixa e o empregado contesta a reclamação, a ida ao tribunal pode ser o melhor passo.
Lesões como contaminação química, exposição a radiação prejudicial, perda de visão, perda de audição e incidentes de fogo que causam queimaduras graves são alguns dos ferimentos ou acidentes que podem ocorrer e que merecem compensação. No caso em que os assentamentos estão sendo oferecidos a um trabalhador acidentado, é prudente garantir que despesas médicas adicionais não apareçam no futuro. Antes de emitir a compensação, a maioria das companhias de seguro tem um médico para acessar o ferimento ou doença, examinar o trabalhador e relatar o estado da saúde do trabalhador.
Uma apólice de seguro de compensação dos trabalhadores tem duas partes:
- Parte um (indenização estatutária)
- Parte dois (cobertura de responsabilidade do empregado)
Parte um: compensação estatutária
A principal preocupação de garantir a proteção integral do funcionário, essa parte da apólice de seguro de indenização de seus funcionários, fornece compensações baseadas nas regras de cada estado individual para compensar funcionários que sofrem lesões ou adoecem como resultado direto de seu trabalho. Assegura que todas as despesas médicas e de reabilitação, resultantes da lesão ou doença, sejam pagas integralmente ao empregado.
Esta parte do seguro de compensação dos trabalhadores também prevê a cobertura de perda de salários para um funcionário que não pode trabalhar devido a uma lesão ou doença relacionada ao trabalho.
Parte dois: cobertura de responsabilidade do empregado
Ao contrário da primeira parte, esta parte da apólice de seguro de compensação dos trabalhadores está sujeita a limites além dos quais o segurado é responsável.
Por exemplo, se a sua empresa tiver um limite de cobertura de US $ 1, 5 milhão, mas for processada com sucesso por um funcionário doente por US $ 2, 5 milhões, sua empresa será responsável por pagar os custos extras do próprio bolso. É aí que esta segunda parte do seguro de compensação dos trabalhadores entra. Algumas das situações cobertas pelo seguro de compensação dos trabalhadores incluem o seguinte:
- Doenças relacionadas com o trabalho, como movimentos repetitivos, enfisema, etc.
- Perda de membros
- Perda de salário
- Custos de reabilitação médica
- Contas de tratamento médico
- Incapacidade temporária
- Deficiência permanente
- Representação legal
- Morte
Tipos de seguro de compensação de trabalhadores
Se você é um empregador, existem várias maneiras de garantir sua empresa contra as situações listadas acima. Esses incluem:
uma. Seguro privado: Isso envolve obter seguro de compensação de trabalhadores diretamente através de um agente ou sua companhia de seguros. Se você quiser ir com esta opção, certifique-se de procurar as melhores cotações e taxas antes de comprar. Você também deve entender completamente os termos, condições e cláusulas anexadas à política para evitar mal-entendidos e ambiguidades quando precisar fazer solicitações.
b. Auto-seguro : Muitos estados também dão aos empregadores a opção de se segurar. No entanto, você deve ser capaz de mostrar prova de sua capacidade financeira para se segurar. Além disso, você deve se candidatar e ser aprovado pelo conselho regulador encarregado do seguro de compensação do trabalhador em seu estado antes de poder se auto-segurar. Existem três tipos principais de auto-seguro:
- Seguro individual: isso envolve o seguro pessoal de sua empresa e exige que você coloque um depósito de segurança no quadro. O depósito pode estar em forma de carta de crédito, fianças ou dinheiro.
- Autosseguro em grupo : esta opção permite que um grupo de empresas se reúna para se assegurar.
- Autosseguro do governo local: condados, distritos, vilarejos e cidades são automaticamente considerados autossuficientes, a menos que comprem seguro de compensação de trabalhadores.
Como obter seguro de compensação de trabalhadores em seis etapas
1. Pesquise as leis de indenização trabalhista de seu estado: Cada estado tem suas próprias leis e requisitos de compensação de trabalhadores. Portanto, é importante ter tempo para pesquisar e entender as leis do estado em que você opera seu negócio. Se você tem filiais de sua empresa em estados diferentes, você também precisa estar ciente de todas as leis nos vários estados em que opera.
2. Reunir informações pertinentes sobre sua empresa: Depois de entender todas as leis e o que é exigido de você, a próxima coisa que você deve fazer é reunir todas as informações necessárias sobre sua empresa. Estes incluem informações sobre os funcionários, descrição da empresa, endereços da empresa, listas de verificação de procedimento de segurança, fotos de suas instalações e vários outros documentos que tornariam mais fácil para a seguradora determinar os prêmios e as taxas de seguro.
3. Entre em contato com um agente de seguros comercial que tenha experiência com cobertura de compensação de trabalhadores: Procure um agente de seguros muito bom com experiência em seguro de compensação de trabalhadores. Ele seria capaz de lhe dar conselhos necessários e fornecer-lhe as melhores citações.
4. Procure a melhor cobertura com o melhor preço: certifique-se de obter o máximo de cotações possíveis e considere cada uma delas antes de escolher a opção mais adequada para você.
5. Escolha uma transportadora e adquira sua política de compensação de trabalhadores
6. Atualize regularmente: Certifique-se de continuar a atualizar sua apólice de seguro de compensação de trabalhadores à medida que emprega mais funcionários ou quando os funcionários mais antigos saem.
4 documentos necessários para obter seguro de compensação de trabalhadores
- Licença comercial: você deve comprovar que possui a licença para executar o tipo de negócio em que está envolvido.
- Prova de seguro de responsabilidade comercial: Você também deve ser capaz de mostrar evidências de que outros aspectos do seu negócio foram devidamente assegurados também.
- Prova do número de funcionários: alguns estados exigiriam apenas que você fornecesse um seguro de compensação de trabalhadores se você tivesse mais de três funcionários trabalhando para você. Isso também inclui funcionários de meio período que trabalham regularmente, como funcionários de fim de semana.
- Formas de isenção de cobertura : alguns estados também permitem que até cinco policiais renunciem ao seguro de compensação dos trabalhadores. Nesse caso, eles seriam obrigados a preencher e enviar alguns formulários específicos para serem enviados a suas seguradoras.
Quanto custa o seguro de compensação dos trabalhadores?
No caso de um trabalhador com deficiência retornar ao trabalho, totalmente recuperado ou não, existem compensações para eles. Por exemplo, há benefícios parciais temporários por invalidez ( para recuperação parcial ) e benefício total por incapacidade ( sem recuperação ).
O nível de um trabalhador no qual ele trabalha e a quantia que ele ou ela ganha também determinam o valor a ser pago em compensação, caso o trabalhador sofra um caso de lesão ou invalidez. O estado em que um trabalhador executa seu dever, a frequência de ocorrência de um determinado acidente e o modo de operação no trabalho também são fatores que determinam quanto deve ser recebido como remuneração.
Os empregadores são os únicos responsáveis por garantir que as equipes estejam totalmente protegidas, não sejam enganadas e sejam devidamente compensadas em caso de acidente. O custo do seguro de compensação dos trabalhadores varia amplamente com base em vários fatores.
Controlando o custo do seguro de compensação dos trabalhadores
O custo enorme típico de seguro de compensação dos trabalhadores é a principal razão por que muitos empresários evitam esta importante política de proteção. Mas há muitas maneiras de garantir que o custo do seguro de compensação dos funcionários não fique fora de controle. Alguns deles são discutidos abaixo:
uma. Melhore a segurança no local de trabalho
Quanto maior a probabilidade de seus funcionários ficarem doentes ou sofrerem lesões como resultado direto de seu trabalho, mais você pagará em custos de seguro de compensação dos trabalhadores. Então, você precisa melhorar a segurança em seu local de trabalho para reduzir seus prêmios. Comece comunicando a importância da segurança aos seus funcionários. Coloque em prática várias medidas de segurança e ilumine seus funcionários sobre a necessidade dessas medidas. Além disso, ensine seus funcionários como garantir a segurança em seus trabalhos o tempo todo.
b. Aproveite as associações comerciais e grupos de afinidade
Muitas associações comerciais e grupos de afinidade, como as câmaras de comércio locais, patrocinam programas de seguro de compensação que podem oferecer economias substanciais em prêmios. Verifique se você pode encontrar essas oportunidades de seguro com desconto em seu estado ou país.
c. Evite risco atribuído
O risco atribuído é usado para empresas que representam um risco anormalmente alto ou possuem um extenso histórico de sinistros. Um negócio pode ser considerado um risco incomum porque é novo ou seus funcionários se envolvem em trabalhos perigosos. Muitos agentes de seguros submeterão todos os novos pedidos de apólices de remuneração dos trabalhadores ao pool de riscos atribuído sem notificar os segurados. Portanto, você deve sempre perguntar e insistir em saber se sua apólice foi emitida como um risco atribuído.